Un autónomo de 40 años que arranca su actividad en 2026 paga la cuota corriente hasta que jubile, salvo cese transitorio. Si mantiene un tramo equivalente durante 20 años (de 40 a 60), ¿qué cifra le habrá descontado el RETA al final?
Esta pieza no se mete en la pensión que recibirá a cambio (eso requiere proyectar bases reguladoras, revalorizaciones y normativa LGSS futura). Solo cuantifica el lado fácil del balance: cuánto te cobra la Seguridad Social a lo largo de 20 años según el tramo en el que cotices.
Las cuotas son las publicadas en la Orden PJC/297/2026 y el sistema vigente desde el RDL 13/2022.
El cálculo
Cuota acumulada = Cuota mensual × 12 meses × 20 años = Cuota mensual × 240
Se asume tramo estable, sin actualización del IPC futura (porque sería predicción) y sin contar lo cotizado mediante tarifa plana (los primeros 12-24 meses según condiciones).
Los cinco perfiles
Tramo 1 reducida — Microautónomo (< 670 €/mes de rendimiento neto)
Cuota mínima 2026: 205,88 €/mes (base mínima 653,59 €).
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 205,88 € |
| × 12 = anual | 2.470,56 € |
| × 20 = acumulado | 49.411 € |
Equivale aproximadamente a un coche utilitario nuevo o a la entrada de un piso fuera de las grandes capitales.
Tramo 4 general — Autónomo de rendimientos modestos (1.166,70 - 1.300 €/mes)
Cuota mínima 2026: 299,56 €/mes (base mínima 950,98 €).
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 299,56 € |
| × 12 = anual | 3.594,72 € |
| × 20 = acumulado | 71.894 € |
Tramo 8 general — Autónomo medio (1.850 - 2.030 €/mes ≈ 23.000 €/año netos)
Cuota mínima 2026: 380,88 €/mes (base mínima 1.209,15 €). Es la franja donde se concentra una masa significativa de afiliados al RETA según los boletines mensuales de la TGSS.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 380,88 € |
| × 12 = anual | 4.570,56 € |
| × 20 = acumulado | 91.411 € |
Es la cifra de referencia: el autónomo medio español paga al RETA, en 20 años, el coste de un piso modesto en muchas capitales de provincia.
Tramo 13 general — Autónomo alto (3.620 - 4.050 €/mes)
Cuota mínima 2026: 504,41 €/mes (base 1.601,31 €).
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 504,41 € |
| × 12 = anual | 6.052,92 € |
| × 20 = acumulado | 121.058 € |
Tramo 15 general — Alta facturación (> 6.000 €/mes de rendimiento neto)
Cuota mínima 2026: 607,35 €/mes. Es la cuota mínima del tramo más alto sin cotizar por base superior.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 607,35 € |
| × 12 = anual | 7.288,20 € |
| × 20 = acumulado | 145.764 € |
Caso extremo — Cotización por la base máxima
Si el autónomo opta por cotizar por la base máxima del sistema (5.101,20 €/mes), su cuota alcanza 1.606,88 €/mes.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 1.606,88 € |
| × 12 = anual | 19.282,56 € |
| × 20 = acumulado | 385.651 € |
Para autónomos de alta facturación que aspiran a la pensión máxima del sistema, esto es lo que cuesta el techo: cerca de 400.000 € en 20 años de actividad.
El cuadro de comparación
| Perfil | Cuota / mes | Cuota / año | Acumulado 20 años |
|---|---|---|---|
| Tramo 1 reducida | 205,88 € | 2.471 € | 49.411 € |
| Tramo 4 general | 299,56 € | 3.595 € | 71.894 € |
| Tramo 8 general | 380,88 € | 4.571 € | 91.411 € |
| Tramo 13 general | 504,41 € | 6.053 € | 121.058 € |
| Tramo 15 general | 607,35 € | 7.288 € | 145.764 € |
| Base máxima | 1.606,88 € | 19.283 € | 385.651 € |
Tres lecturas
- El factor 3 entre extremos: el autónomo del tramo 15 paga 3 veces lo que el del tramo 1 reducida por la misma protección social básica. La diferencia se traduce en una base reguladora superior para la pensión, pero el techo del sistema (pensión máxima en 2026: 3.267,60 €/mes) lo iguala bastante.
- La trampa de los tramos bajos a largo plazo: 49.411 € en 20 años para una base mínima es proporcionalmente poco coste, pero generan una pensión muy ajustada al mínimo. La calculadora de pensiones del INSS Tu Pensión permite verificar qué prestación corresponde.
- Lo que no entra: este cálculo no incluye IRPF (varía cada año por circunstancias personales) ni IVA (que no es ingreso del autónomo). Cuenta solo lo que pasa de la cuenta del autónomo a la Seguridad Social mes a mes.
Comparativa con otros gastos vitales de 20 años
Para dimensionar la cifra del autónomo medio del tramo 8 (91.411 €):
| Gasto | Cifra orientativa 20 años |
|---|---|
| Cuota RETA autónomo medio (tramo 8) | 91.411 € |
| Hipoteca media España (cuota 600 €/mes) | 144.000 € |
| Alquiler medio Madrid o Barcelona (cuota 900 €/mes) | 216.000 € |
| Carrera universitaria privada estimada | 60.000 € |
| 3 coches utilitarios nuevos | 75.000 € |
La cuota RETA del autónomo medio en 20 años supera los 91.000 €, comparable al precio de un piso modesto en muchas capitales de provincia, o a más del coste de una carrera universitaria privada. Es un gasto recurrente que rara vez se contempla en la decisión inicial de darse de alta.
Cómo se reduce
Tres vías legales:
- Tarifa plana 2026 (/guias/tarifa-plana-autonomos): 80,00 €/mes los primeros 12 meses (24 si los rendimientos quedan bajo el SMI). Ahorro de hasta 3.150 € sobre la cuota del tramo medio.
- Bonificaciones autonómicas: 17 CCAA con esquemas distintos. Algunas (Madrid, Andalucía, Galicia) prolongan la tarifa plana 12 meses más. Comparativa por comunidad en /bonificaciones.
- Cotizar por menos base si los rendimientos lo permiten: el RDL 13/2022 obliga a regularizar al alza si el rendimiento neto declarado en IRPF supera el tramo elegido. Mantener el tramo correcto evita sustos.
La calculadora
/calculadora/cuota-autonomo te dice tu tramo y tu cuota 2026 según tus rendimientos netos. Multiplica por 240 para tu cifra de 20 años. Es una conversación incómoda, pero útil.
Fuentes: tabla de cuotas RETA 2026 según la Orden PJC/297/2026. Sistema de cotización por rendimientos netos según el RDL 13/2022. Pensión máxima 2026 según LPGE 2026 y BOE de revalorización anual.