Un autónomo de 40 años que arranca su actividad en 2026 paga la cuota corriente hasta que jubile, salvo cese transitorio. Si mantiene un tramo equivalente durante 20 años (de 40 a 60), ¿qué cifra le habrá descontado el RETA al final?
Esta pieza no se mete en la pensión que recibirá a cambio (eso requiere proyectar bases reguladoras, revalorizaciones y normativa LGSS futura). Solo cuantifica el lado fácil del balance: cuánto te cobra la Seguridad Social a lo largo de 20 años según el tramo en el que cotices.
Las cuotas son las publicadas en la Orden PJC/297/2026 y el sistema vigente desde el RDL 13/2022.
El cálculo
Cuota acumulada = Cuota mensual × 12 meses × 20 años = Cuota mensual × 240
Se asume tramo estable, sin actualización del IPC futura (porque sería predicción) y sin contar lo cotizado mediante tarifa plana (los primeros 12-24 meses según condiciones).
Los cinco perfiles
Tramo 1 reducida — Microautónomo (< 670 €/mes de rendimiento neto)
Cuota mínima 2026: 205,88 €/mes (base 718,94 €).
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 205,88 € |
| × 12 = anual | 2.470,56 € |
| × 20 = acumulado | 49.411 € |
Equivale aproximadamente a un coche utilitario nuevo o a la entrada de un piso fuera de las grandes capitales.
Tramo 4 general — Autónomo de rendimientos modestos (1.166 - 1.300 €/mes)
Cuota mínima 2026 estimada según la tabla general: ≈ 291 €/mes.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 291 € |
| × 12 = anual | 3.492 € |
| × 20 = acumulado | 69.840 € |
Tramo 8 general — Autónomo medio (1.700 - 2.030 €/mes ≈ 25.000 €/año netos)
Cuota mínima 2026: ≈ 350 €/mes. Es la franja donde se concentra la mayor masa de afiliados al RETA según los boletines mensuales de la TGSS.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 350 € |
| × 12 = anual | 4.200 € |
| × 20 = acumulado | 84.000 € |
Es la cifra de referencia: el autónomo medio español paga al RETA, en 20 años, el coste de un piso modesto en muchas capitales de provincia.
Tramo 13 general — Autónomo alto (3.620 - 4.050 €/mes)
Cuota mínima 2026: 496,15 €/mes (base 1.575,07 €).
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 496,15 € |
| × 12 = anual | 5.953,80 € |
| × 20 = acumulado | 119.076 € |
Tramo 15 general — Alta facturación (> 6.000 €/mes de rendimiento neto)
Cuota mínima 2026: 607,35 €/mes. Es la cuota mínima del tramo más alto sin cotizar por base superior.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 607,35 € |
| × 12 = anual | 7.288,20 € |
| × 20 = acumulado | 145.764 € |
Caso extremo — Cotización por la base máxima
Si el autónomo opta por cotizar por la base máxima del sistema (5.101,20 €/mes), su cuota alcanza 1.606,88 €/mes.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | 1.606,88 € |
| × 12 = anual | 19.282,56 € |
| × 20 = acumulado | 385.651 € |
Para autónomos de alta facturación que aspiran a la pensión máxima del sistema, esto es lo que cuesta el techo: cerca de 400.000 € en 20 años de actividad.
El cuadro de comparación
| Perfil | Cuota / mes | Cuota / año | Acumulado 20 años |
|---|---|---|---|
| Tramo 1 reducida | 205,88 € | 2.471 € | 49.411 € |
| Tramo 4 general | 291 € | 3.492 € | 69.840 € |
| Tramo 8 general (autónomo medio) | 350 € | 4.200 € | 84.000 € |
| Tramo 13 general | 496,15 € | 5.954 € | 119.076 € |
| Tramo 15 general | 607,35 € | 7.288 € | 145.764 € |
| Base máxima | 1.606,88 € | 19.283 € | 385.651 € |
Tres lecturas
- El factor 3 entre extremos: el autónomo del tramo 15 paga 3 veces lo que el del tramo 1 reducida por la misma protección social básica. La diferencia se traduce en una base reguladora superior para la pensión, pero el techo del sistema (pensión máxima en 2026: 3.267,60 €/mes) lo iguala bastante.
- La trampa de los tramos bajos a largo plazo: 49.411 € en 20 años para una base mínima es proporcionalmente poco coste, pero generan una pensión muy ajustada al mínimo. La calculadora de pensiones del INSS Tu Pensión permite verificar qué prestación corresponde.
- Lo que no entra: este cálculo no incluye IRPF (varía cada año por circunstancias personales) ni IVA (que no es ingreso del autónomo). Cuenta solo lo que pasa de la cuenta del autónomo a la Seguridad Social mes a mes.
Comparativa con otros gastos vitales de 20 años
Para dimensionar la cifra del autónomo medio (84.000 €):
| Gasto | Cifra orientativa 20 años |
|---|---|
| Cuota RETA autónomo medio | 84.000 € |
| Hipoteca media España (cuota 600 €/mes) | 144.000 € |
| Alquiler medio Madrid o Barcelona (cuota 900 €/mes) | 216.000 € |
| Carrera universitaria privada estimada | 60.000 € |
| 3 coches utilitarios nuevos | 75.000 € |
La cuota RETA del autónomo medio en 20 años es comparable al precio de un piso modesto en muchas capitales de provincia, o al coste de una carrera universitaria con margen. Es un gasto recurrente que rara vez se contempla en la decisión inicial de darse de alta.
Cómo se reduce
Tres vías legales:
- Tarifa plana 2026 (/guias/tarifa-plana-autonomos): 87,15 €/mes los primeros 12 meses (24 si los rendimientos quedan bajo el SMI). Ahorro de hasta 3.150 € sobre la cuota del tramo medio.
- Bonificaciones autonómicas: 17 CCAA con esquemas distintos. Algunas (Madrid, Andalucía, Galicia) prolongan la tarifa plana 12 meses más. Comparativa por comunidad en /bonificaciones.
- Cotizar por menos base si los rendimientos lo permiten: el RDL 13/2022 obliga a regularizar al alza si el rendimiento neto declarado en IRPF supera el tramo elegido. Mantener el tramo correcto evita sustos.
La calculadora
/calculadora/cuota-autonomo te dice tu tramo y tu cuota 2026 según tus rendimientos netos. Multiplica por 240 para tu cifra de 20 años. Es una conversación incómoda, pero útil.
Fuentes: tabla de cuotas RETA 2026 según la Orden PJC/297/2026. Sistema de cotización por rendimientos netos según el RDL 13/2022. Pensión máxima 2026 según LPGE 2026 y BOE de revalorización anual.