La diferencia es persistente y conocida en los círculos de la Seguridad Social pero rara vez se cuantifica: un autónomo jubilado en España cobra de media casi 600 € menos al mes que un asalariado equivalente. No es discriminación normativa — los porcentajes de cálculo son los mismos — sino el resultado matemático de décadas de cotización por la base mínima.
Este reportaje explica de dónde sale el gap, cuánto cuesta a quien lo asume sin saberlo, y qué se puede hacer para cerrarlo.
El dato
Según las publicaciones mensuales del INSS sobre cuantías medias de pensiones, en los últimos ejercicios:
| Régimen | Pensión media de jubilación contributiva | Diferencia |
|---|---|---|
| Régimen General (asalariados) | ≈ 1.575 €/mes | — |
| RETA (autónomos) | ≈ 995 €/mes | −580 €/mes |
Un autónomo jubilado cobra de media el 63 % de lo que cobra un asalariado. En 14 pagas anuales, son 8.120 € menos al año y, con una esperanza de vida en jubilación de 22 años, 178.640 € menos a lo largo de toda la vida pasiva.
El cálculo: por qué pasa
La pensión de jubilación contributiva en España se calcula con tres elementos:
Pensión = Base reguladora × % por años cotizados
La base reguladora es la media aritmética de las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años) dividida entre 350. El % por años cotizados va desde el 50 % (15 años cotizados) hasta el 100 % (37 años cotizados).
El mecanismo es idéntico para asalariado y autónomo. La diferencia está en las bases de cotización.
Asalariado del Régimen General
Cotiza obligatoriamente sobre el sueldo bruto íntegro, hasta el tope máximo del sistema (5.101,20 €/mes en 2026). Si el salario es 2.500 €/mes brutos, cotiza por 2.500 €. Si es 4.000 €, cotiza por 4.000 €.
No tiene opción de pagar menos.
Autónomo del RETA
Hasta 2022 podía elegir libremente su base dentro del rango (mínima 944,40 € en 2022, máxima 4.139,40 € en 2022). El 86 % de los autónomos elegía la mínima, según los boletines TGSS.
Desde 2023, la base se asigna según los rendimientos netos declarados dentro del tramo correspondiente — pero el autónomo sigue pudiendo elegir cualquier base dentro del rango del tramo, con un mínimo y un máximo definidos. La elección por defecto sigue siendo la base mínima del tramo, lo que perpetúa el patrón.
El cálculo en cifras concretas
Asalariado que cotiza 35 años en el Régimen General con base media de 2.500 €/mes:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Base reguladora | (2.500 × 300) / 350 = 2.143 €/mes |
| % por 35 años cotizados | 96,9 % |
| Pensión mensual | 2.076 €/mes |
| Pensión anual (14 pagas) | 29.064 € |
Autónomo que cotiza 35 años en el RETA con base mínima del tramo medio (1.078 €/mes):
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Base reguladora | (1.078 × 300) / 350 = 924 €/mes |
| % por 35 años cotizados | 96,9 % |
| Pensión mensual | 895 €/mes |
| Pensión anual (14 pagas) | 12.530 € |
Gap: 1.181 €/mes, equivalente a 16.534 €/año, o 363.748 € en 22 años de jubilación.
El cálculo refleja el patrón estadístico medio. No es que el RETA pague menos: es que el autónomo medio cotizó por menos.
La paradoja: el ahorro inmediato cuesta caro a 30 años vista
El autónomo que cotiza por la mínima ahorra cada mes la diferencia entre la cuota de tramo medio (350 €/mes) y la cuota mínima (205,88 €/mes en tramo 1 reducida).
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Ahorro mensual cotizando por mínima | ≈ 145 €/mes |
| Ahorro anual | 1.740 €/año |
| Ahorro acumulado 35 años | 60.900 € |
Es real. Pero:
- En pensión perdida: ese mismo autónomo cobra 1.181 €/mes menos al jubilarse.
- En 22 años de jubilación: deja de cobrar 363.748 €.
- Ratio: por cada 1 € ahorrado en cotización, deja de cobrar 6 € en pensión.
Por eso la regla heurística que repiten los expertos en seguridad social: cotizar por la mínima durante toda la vida laboral es la decisión financiera más cara que puede tomar un autónomo en España, si llega a vivir 20+ años jubilado.
Hay matiz: si el autónomo invierte los 145 €/mes ahorrados en un producto financiero que rente más del 4-5 % real anual durante 35 años, supera la pérdida de pensión. Pero esa disciplina la cumple una fracción minoritaria.
La pensión mínima del sistema como suelo
Para autónomos con carreras incompletas o bases muy bajas, existe un suelo legal establecido cada año en la LPGE. En 2026, la pensión mínima de jubilación con 65 años cumplidos es:
| Situación | Pensión mínima 2026 (14 pagas) |
|---|---|
| Con cónyuge a cargo | ≈ 1.124 €/mes |
| Sin cónyuge | ≈ 911 €/mes |
| Cónyuge no a cargo | ≈ 864 €/mes |
Este suelo aplica si la pensión calculada por bases reguladoras queda por debajo. El Estado complementa hasta el mínimo. Lo que significa que muchos autónomos jubilados con carrera mínima cobran exactamente la pensión mínima — la cotización extra no se traduce en pensión adicional hasta superar el umbral.
El cambio del RDL 13/2022 — ¿reducirá el gap?
Sí, marginalmente. El sistema de cotización por rendimientos reales obliga a tramos superiores cuando los rendimientos crecen, lo que elevará las bases medias de cotización del RETA frente a la situación pre-2023 donde el 86 % elegía la mínima.
Estimación: con el sistema actual madurado a 30 años vista, la pensión RETA media podría aproximarse al 75-80 % de la del Régimen General, en lugar del 63 % actual.
Para los autónomos ya cotizando desde antes de 2023 con base mínima, el cambio llega tarde: sus últimos 25 años de cotización (los que cuentan para la pensión) seguirán pesando en la media.
Cómo cerrar el gap a 30 años vista
Tres palancas reales:
- Cotizar por base superior a la mínima del tramo: el sistema permite elegir cualquier base entre el mínimo y el máximo del tramo asignado. Subir la base 200-300 €/mes durante 35 años eleva la pensión final entre 150 y 250 €/mes.
- Plan de pensiones complementario: aportaciones deducibles hasta 1.500 €/año (2026). Con interés real del 4 % a 35 años, 1.500 € anuales generan ≈ 115.000 € de capital.
- Convenio especial con la Seguridad Social: tras el cese de actividad, mantener cotización voluntaria para no perder los últimos años cotizados (los que más pesan en la base reguladora).
La simulación oficial
La herramienta Tu Pensión del INSS permite simular la pensión futura con bases reales. Cualquier autónomo puede comprobar, antes de los 50 años, cómo evolucionaría su pensión cotizando por base mínima vs base media vs base máxima del tramo.
Es uno de esos cálculos que conviene hacer cuando todavía hay margen para corregir trayectoria.
Fuentes: cuantías de pensiones medias publicadas mensualmente por el INSS en su Boletín de Estadísticas. Fórmula de cálculo de la pensión de jubilación contributiva según los artículos 161 y 318 de la LGSS. Sistema de cotización por rendimientos netos del RDL 13/2022. Cuotas y bases RETA 2026 según la Orden PJC/297/2026.